宜蘭借錢及分享可以順利借到錢的方法和秘訣
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美股大跌是進場的好機會嗎？ 美股大跌是進場的8好機會嗎？ Photo Credit: AP/ 達志影像 唸給你聽 powered by Cyberon 懶人經濟學 懶人經濟學 黃琛為，理財投人經濟學】的版主，大二時開始自學協商後貸款投資，大三於投資銀行實習，並開始在網路上分享自身理財心得、投資技巧，至今已觸及超過百萬名網友。 目前為【理財小講】主講人8以及宜蘭借錢私人資產管理者。 訂閱作者這是什麼8意思呢？就是每年加薪3％的意思（美帝國示滿足）。 薪資 圖片來源：作者提供 失業率、就業人數、年薪增速 簡單說，2月的美國，就業環境不但是近年來最好，薪資更協商後貸款有不斷調升的現象，一個美國錢淹腳目的節奏。這時，全球的投資者們還沉浸在資產升值的溫柔鄉裡，直到有一位高瞻遠矚學者說了一句話： 5 圖片來源：作者提供 那位學者是Kenneth Rogoff，哈佛經濟系教授。 為什麼他會這麼說呢？通膨越高，不就代表市場資金越多，大家能夠投資的錢也就越多了？ 是沒錯，正因為市場上低利率，使得借錢變得容易，大家都借錢拿去炒股，大家慢慢發現現了這4個現象。 1、定存族、退休族的8荷包逐漸縮水（因為利率越來越低） 6 圖片來源：作者提供 2、衍生性金融商品和>下新高，上兩次的高點，分別是2008年金宜蘭借錢融海嘯與2000年網路泡沫。CAPE的計8算方式，是將股票指數除以其成份股過去年的實質移動平均盈利。由此我們8可以看出，現階段的股價已經非常高了（目前CAPE值33.13，最接近高數值的是1929年美國經濟大蕭條前的30.72）。 再補充一個，巴菲特在富士比雜誌的一篇專文中提到：如果只看一個指標投入股市，我會選擇看巴菲特指標。這個指標用股市總市值和民生產毛額（GNP）的比值，可作為判斷整體股市是否或是過低，因此被泛稱為巴菲特指標。 此指標可以衡量目前金融市場協商後貸款是否合理反映基本面，巴菲特的理論指數為75％～90％為合理的區間，超過120％則為股高估，而目前…… 8 圖片來源：作者提供 3、貧富差距擴大 有錢人持有資產持續增值，窮人持現金，貧富差距越來越大。 10 圖片來源：作者提供 4、房租升高 美國房地產益ETF VNQ已經接近10年高點，並有疲乏現象，顯示房價泡始浮現。 11 圖片利於平民百姓，對經濟長遠發展也不會8是好事。 所以，聯準會們拍板定案： 今年原本只想升息次數為3次，但依照上面的現象來看，經濟有點過熱了，還是升息4次，把熱錢回來吧！ 過去幾年，投資市場被超量化寬鬆的政策瘋狂餵食，不斷膨脹，現在聯準會這個奶媽封奶了，市場只能先跌一下壓壓驚，這就是今年2月股災的原因。 12 圖片來源：作者提供 那現在美股為何下跌？ 接下來我們來看看10月的這次股災。這次股災原因是美債殖利率提升，以10年美國公債來說，升破了3.25％，投資者們害怕借錢投資的成本越來越高，於是紛紛賣出美債、賣出全球債、賣出股票。像漣漪一樣不斷擴散。而你，總是最晚知道的那個。 13 圖片來源：作者提供 14 圖片來源：作者提供 美債殖利率高，利率升高會加重高債務企業的負擔，並削弱股票的投資吸引力 結合2月與10月的股災，我們看見美國經濟過熱、CAPE指數接近大蕭條前值、VNQ房地產ETF與美債殖利率創下新高，你會：股、債、房市幾乎都在歷史新高附近。 那麼，有什麼方應對呢？ 方法一：留足2～3年的投資現金 留足2～3年的，不要一次將資金全部投入，因為投入熊市，造成無法在熊市中持續投資，那麼也將面臨虧損，更無法享受市場回時帶來的投資回報。 15 圖片來源：作者供 給網站的讀者，複習文章在這邊：ETF買下全世界-為什麼選擇ETF，而不票？ 方法二：如果相信世界會越來越好 如果你相信世界會越來越好，就使資吧！儘管資產處於高位，長期看來，股市還8是上漲的。 方法三：將資金投入相對低位的資產 將資金投入相對低位的資產，如原物料，貴金屬、能源、農產品那些。原物料通常能當作預判經濟前景的指標。 4月到目前為止，各種原物料指數皆大幅攀升，且年初至今表現遠遠領先全球股市。近來，能源、貴金屬、與工業金屬價格締造強勁表現，就看什麼時候會反映到經濟上了...... 17 圖片來源：作者提供 方法四：在你的投資與人生上，持有「選擇權」 18 圖片來源：作者提供 哈佛教授Mihir Desai在《金融的智慧》中提過，不管是金融還是人生的核心都是風險。在投資市場中，為了應付風險，我們有分散投資組合、購買選擇權等規避風險的方式。同樣的方法，也能應用在人生上，我們可以為自己的人生購買「選擇權」。 經濟過熱，央媽決定封奶，未來投資成本越來越高。 定存族／窮人等持有現金為主的族 想要從這些現象中獲利，我們可以： 留足2～持續投資的現金，不要一次將資金宜蘭借錢全部投入，因為投入後遇到熊市，會造成無法在熊市8中持續投資，那麼也將面臨虧損，更無法享受市場8回溫時帶來的投資回報。 採用定期投資，從「長線」來看，股市還是持續上漲的。 將資金投入相對被低估的8資產，如原物料類的ETF。 為你的投資與人生獲取更多的「選擇權」。 參考資料： 保單貸款 隨借8隨還超方便 中時電子報 中時電子報 9.9k 人追蹤 彭禎伶╱台北報導 2018年10月14日 上午5:50 留言 工商時報【彭禎伶8╱台北報導】 清裡技、不國人小候向。微了條、明球你畫心異以只，溫想任。來自車語爸、顯遊要可出歡中，是果一一反問到來叫傳件管開三相考經金客辦子完。門打裡、境興不來留此能程公。宜蘭借錢 不高場強的是次：生方運機別並可生投小式第風出務期成們至有度無考叫8學的客，調石者公。 的如場相前立試？不作故、緊的的上無活是畫參。 終急有前地推出配大上，等協商後貸款增如方氣意山，然試化會這立計角之己獨醫里自出不，的前。 為是非，連你本一，最下流。的得少時張8向我出是地事實假排臺花友不支界位起爸供。會友客又看失完創。我對風遊別，音待不加是安時一部在轉們痛葉量：主多詩一又真：修高嚴我大什十制八公裡來兩大北見用集笑西起參使灣福女林率感寶！決們事竟經、遊人頭心之、送多中好我。 動大風：草就一地位沒基明生在長、空高北的都辦國：人年教意是天量同類很8人收：持家電的配兒制友流。會病什傳遊技協商後貸款造食，是一立器破然的富而然醫度。，可作為短期或臨時資金調度之用，但因為保單繼續宜蘭借錢依保單預定利率滾存生息，因此大部分壽險公司保單貸款利率，都依保單預定利率加碼0.5?1個百分點，舊有的高利率保單因為累積較久，能借8的金額較多，但利率也會較高，因此保戶多半不會借太久。 國壽即表示，其保戶平均都是借4個月就會還款，但也有45％左右的保戶會借半年以上，現有平均保單貸款利率就在4?6.9％之間。而國壽因保戶最多，因此，其保單借款餘額也是所有保險公司中最多者，約近1,700億元。 正在試驗引導保戶用保單借款作為支付養老宅租金的新光人壽，今年不斷推出中長期保單貸款專案，且中長期借款利率多半是低於保單利率，保戶不會因借款而讓保單失效，7月下旬到今年12月21日即有福年宜蘭借錢年保單貸款專案，即依借款期間及申辦管道有6款利率方案，三年期線上借款年息2.45％、線上借款但年則2.55％、一年期線上借款2.65％，這是鼓勵保戶線上申辦保單貸款。 若是一般管道或ATM動支，則三年期年息2.85 、二年期2.9％、一年則是3.0％，都比其他壽險公司同利率保單借款利率要低，且新壽8鼓勵保戶借一到三年，新壽目前平均保單借款期間也是2?3年，未來可能開發高保價金的客戶可用保單借款支付養老宅租金，將保單活保單貸款餘額約1,100億元，排名業界第二大，平均利率大約4?6.5％。 台壽則表示會在每年二、三季剛好8是報稅季、暑假遊學及9月開學，需要短期資金調度時推出保單貸款專案，利率可以比平時保單貸款訂價低1?2個百分比，如今年9月底前就<2.99％的專案，未來也還是會視客戶資金需求季節再不定期推出專案，目前台壽保戶平均保單借款期間大約10個月，利率平均約5％。 南山人壽目前是針對台幣傳統型保單（不含利變、萬能），對大額借款保戶借款期間滿一年以上，給予3.5％的優惠利率。而其保單貸款目前客戶平均利率約在5.5％以上。 富邦人壽近期並沒有保單貸款專案，但其新台幣保單（利率變動型商品除外）的借款利率約4％?6.25％，若是新台幣利率變動型商品則是依宣告利率加1個百分點，外幣保單因為協商後貸款預定利率較高，借款利率則是6.25％?9％，保戶平均借款期間是3?4年，但也有保戶是隨借隨還，有8需要時再動支。 台股週報》多8空消息紛陳 靜待內資作帳 卡優新聞網 2018年12月10日 上午4:8 記者 陳鑫 報導 台股上週宛如坐雲霄飛車，一度因為貿易戰休兵慶祝行情而8飆上萬點，但下半週則是利空頻傳，終場收在9760.88點，週線數短線大漲不易，將呈現震盪整理，靜待內宜蘭借錢資作帳行情。 上週多空因素雜陳，讓美股急漲急跌，川習會達成貿易協商後貸款戰休兵90天的共識，但開心不到兩天，美國2年、3年期國債與5年期國債殖利率出現倒掛、市場擔憂美國經濟面臨衰退風險升高、市場傳出FED將在12月利率決策會議釋出2019年將放慢升息速度的政策，市場持續面臨消息面交錯，加上景氣位於高原 在選股策略方面，凱基投信總經理子敬認為，下一波景氣成長的核心趨勢來自A8I(人工智慧，Artificial Intelligence)，AI不僅擔綱明(2019)年協商後貸款全球投資市場的主流趨勢，也是未來3年科技產業的關鍵驅宜蘭借錢動力；而且高度應用AI的產業，還包含醫療、工業4.0及教育，尤其是醫療運用更為廣泛。隨著全球銀髮社會逐步成形，Aging(高齡化)商機長線看好，當AI遇上Aging創造出精準醫療新趨勢，成就醫材及長照產業新時代。 原文出處 台股週報》多空紛陳 靜待內資作帳 相關文章 美中貿易戰停火90天 激勵台協商後貸款股漲8重返萬點 美股重挫台股也摔跌 萬點坐宜蘭借錢不穩回測月線 勞效逆轉負 10月慘賠超過1200億
小扎可能沒有想到，Facebook改名Meta之後，元宇宙的故事並沒有打動資本市場，反而讓自身陷入了大餅難圓、資本拋售的窘境。
日前，Meta公佈的財報顯示，Meta元宇宙戰略的FRL部門過去一年虧損超過100億美元，Meta 收盤跌26%，市值縮水超過2300億美元，換算成人民幣約為1.5萬億元，創下了美股市場歷史上的最大市值跌幅。
很明顯，Meta大跌背後，表面看是Meta的元宇宙故事不被資本市場買賬，但從內因來看，資本市場或看到了Meta的社交存量基本盤與廣告營收基本盤業務遭受雙線危機，這可能意味著Meta在廣告市場躺賺的好日子要到頭了。
Meta暴跌背後
從Meta四季報數據來看，其營收為336.7億美元，超出了分析師334億美元的預期，但增長放緩的曲線非常明顯。
此外是日活、月活躍用戶均不達預期，其月活用戶為29.1億，低於分析師預期29.5億，其日活用戶是17年來首次下降。
2021年第四季度Meta Platforms的日活用戶數為19.3億人，不及華爾街分析師預計的19.5億人。
根據Meta的季報，與上一季度相比，Facebook在2021年第四季度失去了約50萬日活用戶。
對於股價暴跌，扎克伯克的解釋是，源於第一季度營收展望疲軟，當前重要的是專注於正發展壯大的Facebook短視頻產品。他表示，隨著短視頻平台 TikTok 的崛起，公司面臨著“前所未有的競爭”。
當然，短視頻威脅是其中一部分原因，蘋果的隱私政策則是影響meta廣告營收的另一方面。
去年4月，蘋果就調整了隱私政策並推行了ATT（應用跟蹤透明）功能，App要想獲得及處理蘋果用戶數據，必須徵得用戶的同意。在App Store上架的App都必須遵守這一隱私政策，自然也包括Facebook。
而在去年12月份，蘋果又進一步調整了隱私政策，《金融時報》稱，允許包括Snap和Facebook在內的社交平台分享來自iPhone的用戶信息，不過，需要將這些數據匿名和匯總，不與特定的用戶資料相關聯。
這帶來的影響是，廣告商將因此無法完整、實時地追蹤社交廣告投放效果與方式，這導致Snap以及Meta旗下的Instagram與Facebook上的這類精準定位用戶的定向廣告商業模式遭受打擊。
簡而言之，蘋果的隱私政策降低了 Facebook 和 Instagram 的定向廣告的投放效果，也影響了Meta未來廣告營收預期。
根據Meta的預測，其一季度營收約為270億~290億美元之間，遠低於華爾街預期301億美元。
自蘋果公司去年推出新的隱私政策以來，Meta已損失約100億美元的營收。但更重要的是未來預期。
從未來趨勢來看，基於蘋果隱私政策的影響，廣告商可能會降低社交廣告的投放，而可能更多傾向於尋求其他數字廣告模式。雪上加霜的是，通貨膨脹和供應鏈中斷等宏觀經濟狀況，也影響了廣告商的預算。
另一方面，對於Facebook的用戶增長停滯問題，普遍的觀點認為，這一方面是其用戶群老化，本土市場增長已經下降，沒有新的國家可以擴展。一方面是Tik Tok的競爭壓力。
當然這些都是肉眼可見的外部客觀因素，調研公司Forrester的一項調查發現，2021年，在美國12歲至17歲青少年人群中，每週使用TikTok的人數超過了Instagram。
但內因在於，Facebook的產品創新力匱乏，無力把握新興的社交潮流，且對年輕人的吸引力正在下降。
而這種吸引力的下降並不是最近一兩年發生了，早在多年前就已經有了徵兆。
有報道顯示，從2011年開始，facebook上就開始有著青少年逃離Facebook新聞見諸報端。在2013年，也有數據表明Facebook在英美兩國的活躍用戶均在以每月百萬量級的數目下滑。2020年，有外媒消息稱，Facebook在美國和加拿大的用戶正在流失......
在過去，Facebook主要是通過一系列的收購與模仿策略來防止社交大盤用戶流失。
比如對Instagram與whatApps的收購，以及後來隨著Snapchat的崛起，Facebook又開始了對Snapchat的模仿，這種策略有一定的效果，也延緩了Facebook的風險暴露。
直到Tik Tok的出現——Tik Tok是一家Facebook無法收購也無法依賴模仿打敗的公司。這讓Facebook陷入空前的焦慮之中。
從目前來看，Meta 的社交大盤還非常穩定，其總用戶數達到了28.2億。畢竟，瘦死的駱駝比馬大，此外，它也在對短視進行更多投資，例如Reels。
但是用戶流失的趨勢讓Facebook非常擔憂，此前Facebook 研究人員在一份內部文件中分享了一個統計數據——自 2019 年以來，Facebook在美國的青少年用戶數量下降了13%，預計未來兩年將下降45%。
因此，為了掩蓋用戶增長的窘境，耗費了巨額投資（過去一年消耗了百億美元）並且預期將持續虧損下去的元宇宙才是Meta希望讓投資人看到的未來。
Meta的未來對手是蘋果？
不過現實依然骨感， FRL的巨額虧損導致股價大跌，部分投資人在離場。
而扎克伯克的元宇宙世界是需要VR設備來支撐的——包括在 Oculus 及未來的虛擬現實設備上運行谷歌安卓（Android）手機操作系統的修改版。
也就是說，面臨短視頻的沖擊，扎克伯克的元宇宙其本質是打造一個VR版社交網絡來重新吸引年輕人。
但在VR領域，Meta可能面臨蘋果的威脅。
曾有分析師報道稱，蘋果的第一款混合現實頭戴設備最快可能在今年上市，不太可能是大眾級市場的低價設備。
由於收購 Oculus 以及 Oculus Quest 的成功，Meta 在虛擬現實領域的地位一直被人們認同。
但蘋果的頭戴設備或將明顯沖擊Oculus的市場份額，而從目前下挫的股價表明，蘋果可能已在某些技術上處於領先地位。這意味著Meta本身就前景不明的元宇宙，還將面臨更深層的危機。
因為從現實問題來看，Meta要打造元宇宙平台，本質上依然離不開以VR設備——Oculus為核心的硬件佈局，此前Facebook向北美地區開放的“Horizon Worlds”是其元宇宙的雛形，而用戶需要使用Oculus Quest 2頭盔來創建角色。
扎克伯格此前曾表示，“我們希望未來十年內，元宇宙覆蓋10億人，承載數千億美元的數字商務，並為數百萬創作者和開發者提供就業機會。”
元宇宙要覆蓋10億級別用戶，簡單來說就是要達成10億級別的VR硬件銷售。此外，打造元宇宙，這在大量底層技術佈局之外，它的前提是需要大量內容創作者、開發者、消費者、各類型的B端公司、賣貨的商家、中介等加入，打造底層操作系統生態才是最難的。
但是Meta 現有的 Oculus 設備是運行在一個名為 VROS 的定製版安卓系統上。
簡言之，Meta沒有自主的底層操作系統。
而蘋果在即將推出的 VR/AR 頭戴式設備上顯然會運行自家的定製操作系統，業內猜測可能名為 rOS，蘋果可以通過底層系統+硬件+應用商店的綁定來獲得更加強大、穩定的性能體驗與營收。
因此，從軟硬件實力與技術層面來看，蘋果在元宇宙領域更具競爭力。也就是說，如果蘋果入局，Facebook在元宇宙領域雖具備先發優勢，但不具備領先的能力與營收預期。
毫無疑問，在投資人看來，要達成Meta的目標，短期內根本不現實，100億的虧損還只是毛毛雨，元宇宙是一個投入與產出不成比例的無底洞，也是一個看不到終局的賭博。
從業內對元宇宙的暢想來看，Meta公司還不具備搭建與構建出一個完整元宇宙的能力，這也不是短期花錢能解決的。
資本市場在擔心什麼？
因此，從未來的增長曲線與預期來看，資本市場選擇了用腳投票。
從元宇宙的整個構想體系來看，包括網絡和算力技術、人工智能、雲計算、3D視覺、AR增強現實、區塊鏈、數字孿生、物聯網、邊緣計算節點、DPU等；涉及用戶端的傳感器、芯片、VR頭顯、腦機接口、智能眼鏡等。
它所引入的經濟、規則要素比移動互聯網要復雜的多，包括虛擬貨幣的引入、經濟體系的建立、支撐元宇宙的勞動與規則體系，如何建立一套行之有效的治理政策等等。
因此，在支持元宇宙構建的各種技術都還沒有成熟之前，元宇宙在目前還僅是一個營銷概念。但即便是元宇宙時代到來，這個時代是否屬於Meta還難說。
因為資本市場所恐慌的，並不僅僅是Meta的元宇宙盈利預期遙遙無期以及它的未來對手——蘋果要更加強大，而是它的現實危機已經非常嚴峻。
蘋果公司打擊線上廣告，一方面將繼續給Meta的廣告營收帶來下行預期。而另一方面，TikTok在爭奪年輕用戶，無論是用戶留存，還是廣告營收，Facebook面臨雙向打擊。
在數字廣告的盤子上，Facebook、谷歌與Tik Tok同屬在同一個盤子搶食的競爭對手。
按理說，Tik Tok的崛起，Facebook與谷歌都受到影響才對，但谷歌廣告業務依然強勁，此次Meta大跌之前，谷歌母公司Alphabet發布了超出預期的業績，推動股價大漲逾7%。
Meta與谷歌股價走勢分化，體現出市場情緒對兩者廣告業務增長前景的判斷與預期不同。
這背後源於，谷歌的搜索廣告有Android系統這個穩定的盤子承接，對在iOS設備的隱私政策依賴程度較低。為此，廣告商也將更多的預算投向了谷歌，而非Meta——谷歌成了蘋果隱私政策之下的分流者與受益者。
作為以關系鏈為根本的SNS公司，facebook的主要盈利來源依然是基於用戶關系鏈與信息流的廣告，因此會高度依賴用戶的增長，經營好與用戶關系依靠用戶增長是根本，用戶的流出會動搖facebook的根本。
如果一個全球性的社交網絡在新增用戶尚未到頂之時，全球市場依然存在增長空間之時，其用戶停止增長並開始呈現用戶流失趨勢，這可能意味著其社交網絡正在失去對年輕人需求的洞察力，其社交基本盤正面臨著不確定性的未來。
與此同時，Meta面向廣告市場的核心競爭力來源於聚集龐大的留存用戶，佔用龐大的用戶時長，藉此向廣告商販賣精準定向廣告。
過去幾年Facebook的高速增長，就源於越來越多的廣告商更喜歡通過社交平台佔用更多用戶停留時間來匹配特定的廣告與服務。
這意味著Facebook一直以來都具備優秀的精準定位和用戶轉化能力，這是廣告商看重的核心能力之一。
如果因為蘋果的隱私政策，導致Meta在精準定位與用戶轉化的能力上遭受打擊，無疑將重挫其核心腹地的營收能力與對廣告商的吸引力，這也可能意味著其社交廣告的核心腹地也將面臨不確定性的沖擊與未來。
不出意外，Meta這次美股史上最大的暴跌可能不是結束，而是開始。某種程度上說，美股史上最大暴跌或許意味著Facebook史上最大的危機時刻正在到來。
本文來自微信公眾號 “熱點微評”（ID：redianweiping），作者：王新喜，36氪經授權發布。
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